数字经济商业 数字经济时代的商业银行创新

当今世界正面临百年未有之大变局，中华民族正处于伟大复兴的重要战略机遇期，无论是应对复杂变局考验还是新冠肺炎疫情冲击，都离不开科技创新。中国人自古就有强烈的创新意识，重大科技创新成果是国之重器、国之利器，必须牢牢掌握在自己手上，必须依靠自力更生、自主创新;中国要强盛、要复兴，就一定要大力发展科学技术，努力成为世界主要科学中心和创新高地;要不断推进理论、制度、科技、文化等各方面创新。人类发展历史，既是一部社会变迁史，也是一部科技创新史。重大科技革命总是以排山倒海、万马奔腾之势主宰人类文明中心的转移，推动历史车轮滚滚向前。当前，第四次工业革命加速演进，全球创新版图快速重构，大国科技竞争日趋激烈，抢先战略布局，抢抓战略机遇，以期形成全面领先的非对称战略优势。面对这一宏大厚重的时代命题，我们必须积极投身创新、全力支持创新、深入推动创新。

一、金融科技发展的动力：弘扬“敢想，敢试，敢超”的创新精神

富有之谓大业，日新之谓盛德。金融科技是金融与科技的融合，其要旨是运用科技创新和技术变革成果为金融产品和服务模式创新赋能。金融科技的落脚点是金融，商业银行作为金融科技发展的无垠蓝海和重要载体，唯有秉持“敢想，敢试，敢超”的创新精神，在不断创新中适应和引领市场变化，方能在数字经济浪潮中凤凰涅槃、破茧重生。

要有敢想的意识。快速普及的移动互联网和呼之欲出的物联网不断颠覆我们对传统银行的认知。银行不再只是一个物理概念，而是一种服务形态，无感无形、无界无限、无处不在，唯有大胆设想，激发创造，勤于思考区块链、物联网、边缘计算、数字孪生等前沿技术对金融服务的影响及在金融领域的应用，才能在科技创新上胜人半目，开风气之先河。

要有敢试的勇气。科技创新需要有敢于第一个吃螃蟹的勇者，有在实践中摸索前行的头雁，有屡败屡试、愈挫愈勇的斗士，唯有打破常规、先行先试，敢饮头啖汤、敢为天下先，才能在科技实践上快人半拍，创时代之先导。

要有敢超的魄力。面对跨业跨界跨境的激烈市场竞争，唯有敢于超越自己、超越他人，奋发图强、自我求新、永不止步，有机整合金融和非金融业态，实现线下场景线上化、线上线下协同化、生态场景平台化，才能在科技博弈上先人一步，赢竞争之先机。

二、商业银行创新的目标：提供“便捷性、安全性、普惠性”金融服务

计利当计天下利。金融科技加速推动商业银行经营模式、业务流程、成本核算、风险管控的变革创新，其目的是为客户提供更加便捷、安全、普惠的金融服务。

金融科技使金融服务更便捷高效。围绕零售、餐饮、娱乐、医疗、教育、住房、养老、公共服务等生态场景，聚焦打造“线下+线上、传统+新兴、智能+人工、城市+乡村”的全渠道服务体系，精准洞察、敏捷响应、快速触达，实现金融科技、生态场景、内容运营的交汇融合，有效满足客户全场景金融需求。

金融科技使金融服务更安全可靠。充分运用大数据技术，将数据资产作为关键生产要素，提取多维信息，实现客户精准画像，分维定位、分类管理、全程监控，保障银行经营安全;采用区块链技术实现数据信息可信、可追溯、不可篡改，保障客户隐私，兼顾流程公正透明和客户信息安全;建立完善线上化、多层次、可扩展、快迭代的全面主动智能风控体系，提升数字化、信息化、智能化风险管理能力。

金融科技使金融服务更普惠公平。大数据、云计算、人工智能的广泛应用，使全量客户经营变成可能，使“钱找人”变成现实。基于平台化的数据、模型、算法支撑，可以线上满足偏远地区和弱势群体金融需求，减少长尾市场边际成本，有效覆盖长尾客户;运用大数据、云计算等手段，分析客户各类交易数据、行为数据，实现多源数据关联分析，高效甄别客户信用等级，减少对抵押物的依赖，大幅提升融资便利与客户体验;运用区块链、人工智能等技术，实现精确识别目标客户、精简授信审批流程、精细管理运行风险，为普惠金融的商业可持续发展奠定坚实基础。

三、当前商业银行创新的着力点：围绕“一个概念、一个理念、一个信念”来展开

不日新者必日退。数字嬗变之下，金融科技加速演进、跨界交融、全面渗透，需要我们建立一个概念、明确一个理念、坚定一个信念，以确保商业银行创新发展的正确方向。

我们需要牢固建立数字经济时代泛在感知、万物互联的概念，着力培育数字化认知与思维能力。万物智能时代加速到来，只有秉持万物互联的数字化思维，商业银行的创新实践才能拓宽视野、洞悉未来，真正感知、理解、分析、服务未来数字社会。

我们需要清晰明确数据作为关键生产要素的理念，着力锻造数据在线驱动能力。万物互联带来全球数据爆发增长、海量集聚，数据成为驱动经济社会发展的重要战略资源，数据驱动型创新成为创新发展的关键形式和重要方向。万物互联的智能时代，大数据的本质是在线、是连接，重点要做好数据采集、数据治理、数据分析和数据应用，将经营管理信息转化成可以被记录、存储、追踪和使用的数据资产，并有力推进业务、产品和服务创新。

我们需要坚定推进数字化经营的信念，着力提升体系化数字经营能力。数字化经营对于商业银行而言，不是想不想做的附加题，而是必须做好的必答题。唯有坚持数字化转型，做到敞开胸襟、坚定探索、快速行动、稳步推进，才能掌握主动权、打好主动仗。念念不忘，必有回响。

今年以来，建设银行积极探索数字化经营方式，经受住了内外部环境剧变、经济增速急剧下滑、新冠疫情持续蔓延等冲击的压力测试，取得了数字化经营的初步成果，坚定了数字化经营的信心和决心。时代大潮，奔涌向前，中流击水，奋楫者进。全新的世情、国情、民情对加快金融科技创新提出了全新要求，建设银行愿与国内外同仁一道，升维促变、创新蓄能、携手并进，全力助推经济、金融发展实现质量变革、效率变革、动力变革。(刘桂平)

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