51信用卡突遭调查 P2P行业该何去何从？

▲来源：每日经济新闻

新浪科技 张泽宇

10月21日上午，10余辆警车停在51信用卡总部门前，大批警察冲进大厦进行调查，该事件迅速在网络中广泛传播。

消息一出，51信用卡股价直线下跌，一度跌超40%，该公司紧急临停，并发布公告称，业务营运及财务状况仍然保持正常。

一时间，网上传言纷纷。有分析认为调查或与近期对爬虫业务的整治行动有关，亦有消息认为与暴力催收有关。

事件直到晚间才有了确切消息。杭州公安在微博发布通报称，经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前，案件还在进一步侦办中。

一直以港股上市公司身份背书的51信用卡败给了催收难题，而更令人担忧的是，监管部门已经开始逐步收紧P2P的大门。

祸起暴力催收

对于P2P平台来说，逾期率、坏账率一直是一个难题。而如何能让借款人还钱，平台们纷纷绞尽脑汁想办法。

在51信用卡旗下平台“51人品”中这样记录着催收方式：借款一出现逾期，贷后管理部门会第一时间通过短信、电话等方式对借款人进行还款提醒，告知其逾期将会对个人信用记录及个人声誉等方面造成不良影响。

若经反复提醒借款人仍不还款的，将交由第三方专业机构进一步进行电话、上门等形式的催收，直至采取法律诉讼等手段以维护出借人权益。

展示给借款人看的是正规的催收流程，但在背后，行业内还有一些常用的催收手段。业内人士透露，通常大中型贷款机构才会配备公司内部的催收团队，而对于那些超过30天逾期不还的用户则会外包给催收公司，开始对本人、通讯录中的亲友进行骚扰，如果还没有追回贷款，则可能选择“软暴力”催收。

制作假的法院传票、假扮公检法、冒充公安部门发短信……这些都是常用手段，而这些恰恰也是杭州公安通报中所提及的行为，对此，51信用卡回应称，公司在今年7月底已经终止所有催收外包，未来催收工作将严格合规进行。

为何会采取如此行为来进行催收?其实还是与51信用卡对借款人的把控有关。在2019年中期报告中，51信用卡表示，在信贷撮合业务方面，在2019年上半年采取审慎增长的策略，实施更加严格及稳健的风控措施，并保持专注服务于信用卡人群。

但在51信用卡管家App下载界面中却明显提示着“凭身份证可借最高20万元”的字样，另一款App 51人品贷则提示“申请条件，灵活多样，5分钟急速审核，快至半小时到账”。

一方面在财报中展现着服务信用卡人群的可控，另一方面面向大众则宣传着借款便利，申请门槛低，如此宣传所带来的用户质量难免让人产生担忧。

用户投诉不断

暴力催收也让网友们十分反感，在黑猫投诉上，51人品收到了263单投诉，投诉内容集中在高利贷、暴力催收等问题。

一名匿名用户投诉称，“51人品贷催收在不经过本人同意的情况下骚扰我通讯录联系人，向我通讯录联系人群发我欠款短信，严重损害了本人的隐私权及名誉权，导致无法正常生活。”随后51人品贷回复称该用户已长时间逾期，公司在催收过程中合规催收，无违规行为。

不过令人疑惑的是，51人品贷究竟是从哪里取得借款人通讯录中联系人信息?对此，51信用卡专门发布公告澄清道，“本集团所有的个人信息收集均有合法用户授权，并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。”

事实真的如此么?据新浪科技发现，在某安卓应用商店中下载51人品贷App需要“读取联系人、读取通话记录”等35项权限，在其隐私政策中也明确写到通讯录授权，即授权平台手机本地通讯录、姓名、电话号码、通话记录相关信息等，如不同意该隐私政策，则无法正常进入此App。也就是说，要想用这个App，只能被动同意授权。

另外，骚扰通讯录联系人进行催收是否涉嫌违法?北京市道可特律师事务所合伙人崔志丹律师向新浪科技表示，对于骚扰，是否构成违法不好界定。建议可以通过投诉、举报、向公安报案等方式处理。

但对于此次杭州公安通报的软暴力手段催收则属于违法行为。“如果有制作假传票、冒充假警察等违法行为。构成伪造、变造国家机关公文、印章，或者诈骗，或者招摇撞骗的，可以根据治安管理处罚法及刑法的规定进行处罚。”崔志丹表示。

《刑法》第二百八十条明确规定，伪造、变造、买卖或者盗窃、抢夺、毁灭国家机关的公文、证件、印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金;情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

今年4月，最高人民法院等4部门联合下发《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，采用“软暴力”手段，使他人产生心理恐惧或者形成心理强制，分别属于《刑法》第二百二十六条规定的“威胁”、《刑法》第二百九十三条第一款第(二)项规定的“恐吓”，同时符合其他犯罪构成要件的，应当分别以强迫交易罪、寻衅滋事罪定罪处罚。

中小P2P“凉凉”？

“今年以来，停业机构已经超过了1200家，大部分为主动选择停业退出。” 银保监会副主席祝树民在10月21日的新闻发布会上介绍，还有许多P2P网贷平台准备良性退出。

从上到下，一场P2P网贷行业风险专项整治正在进行。山东省地方金融监督管理局日前在官网发布提示称，至今未有一家平台完全合规通过验收。未来将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。湖南则直接宣布取缔24家网贷机构，同时也明确表示，“至今未有一家平台完全合规通过验收”。

今年7月网贷风险专项整治工作座谈会召开。会议明确，2019年第四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。

与此同时，银行也在缩减与P2P公司的资金存管业务。近日，厦门银行与京东数科旗下京东旭航的存管合作已悄然终止，而在今年以来，厦门银行已与超过10家P2P平台终止合作。而在8月就有媒体报道称，北京要求部分银行及支付机构审慎为开展P2P网贷业务的互联网金融机构提供支付结算服务。

中小平台面临直接出局的危机，而大平台也在寻求转型，多数平台都向助贷业务领域转型。以51信用卡为例，2018年前六个月，机构仅占到总体信贷撮合资金来源的8.5%，到了今年前6个月则达到了34.9%，如果只看6月，机构来源的资金占比更是超过50%。

此前据媒体报道的P2P备案试点工作方案显示，区域经营机构实缴注册资本不少于5000万元，全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元。消息一出，已有不少网贷企业行动起来，拍拍贷、小赢网金、你我贷、和信贷等10余家网贷机构完成实缴资金达到5亿元及以上。

在合规的背后同样不能忽略消费者的权益，网贷行业之中仍存在着砍头息、暴力催收等一系列问题。如果不能解决好这些问题，同样无法在行业中生存。

51信用卡因为暴力催收被警方调查无疑也给行业敲响了警钟，如果不规范发展，就会遭到相应的惩罚，不能因为“管理上的不完善”就纵容不法行为的发生。

自去年多家P2P平台爆雷以来，网贷行业整体监管整体处于收紧状态，中小平台逐步退出，大平台寻求积极转型，行业整体朝着更加规范的方向发展。谁能最终在监管之中存活下来?仍需等待时间的考验。

关键词： 51信用卡 P2P