“大数据＋AI”赋能保险服务，智能车险时代即将来临？

4月28日，小鹏汽车宣布与中国太平洋财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司等8家头部保险公司达成战略合作，发布智能保险服务体系及相关产品，并进一步探索适合智能辅助驾驶汽车的保险保障体系。

当前，新能源汽车、智能网联汽车已经逐渐成为汽车行业发展的新方向，传统车险已不能完全适应新能源汽车保险保障的需求。随着云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能（AI）等新一代信息技术的发展，瞄准保险创新的科技服务企业努力探索技术解决方案，与保险公司、车企联手，改变传统保险服务模式，推动智能车险走上前台、落地开花。

(资料图片仅供参考)

智能保险来了

此次为小鹏汽车与８家保险公司提供智能车险技术支持的北京宏瓴科技发展有限公司（以下简称“宏瓴科技”），是国内人工智能技术领域领先的科技企业。该公司CEO鲁鑫表示，基于大数据、人工智能等信息技术发展起来的智能保险，代表了车险未来的发展方向，是“不可逆的进化过程”。

智能保险到底能带来什么？与传统保险有何区别？在鲁鑫看来，智能保险的优势，主要体现在承保、运营、理赔三个方面。

在承保环节，传统保险只能提供群体性定价和产品设计，每个用户可选择的产品套餐基本只有几种固定选项。但引入大数据和人工智能等信息技术手段后，人工智能企业可以帮助保险公司通过将驾驶者的车辆信息、驾驶习惯、驾驶技术、行驶路线、车辆运行环境等数据加以分析和建模，设计并落地针对不同人、不同车辆、不同场景的个性化定价和产品方案。

在运营方面，算法模型可以给出驾驶评分，一方面驾驶得分可以与风险挂钩，帮助保险公司、车辆运营平台有效识别风险，实现创新产品设计和风险管控；另一方面通过对驾驶者的奖励和个性化定价，可以实现正向引导，鼓励司机坚持更加良好的驾驶行为，最终实现安全驾驶。

而在消费者格外关注的理赔方面，基于智能理赔，车主在事故发生后，可更快速、便捷地获得所需的服务。根据实际出险情况，实现车辆快速驶离现场、简/免查勘等优质服务；保险公司可迅速协调救援、医院等资源，提高理赔效率和客户满意度。

小鹏汽车表示，智能保险服务体系可基于车主需求在APP端智能推荐保险方案，实现一键投保、线上出单即生效、在线报案、智能查勘、预约维修等功能。

多点落地开花

新能源汽车与传统汽车在汽车构造、动力系统、售后服务等方面有巨大差异，价高而“凑合”的车险一直受到广大新能源车主的诟病。总体来看，目前新能源汽车保费相对较高，部分险种不完全匹配需求，保险理赔流程也较为复杂，理赔时间长，迫切需要保险服务的创新。同时，新能源汽车数字化、智能化水平高，车辆使用过程中会产生海量的车联网大数据，因此智能保险在新能源车企中已经落地开花。

小鹏汽车是新能源汽车行业内率先实现“用车+保险+服务”全流程在线化运营闭环的企业。小鹏汽车表示，截至目前，智能保险理赔服务已经累计服务近4万车主。

随着保险科技的进步，智能保险开始被越来越多的车企和保险公司所接受。2021年9月，宏瓴科技与高合汽车签署战略合作协议，双方就新能源汽车领域的保险创新进行深度合作。宏瓴科技通过车联网大数据、人工智能、机器学习等新技术，基于用户行为实现人工智能精算定价。这在当时被誉为国内保险科技公司和汽车品牌的一次里程碑式合作，“将开启新能源汽车智能保险创新的新时代”。

鲁鑫介绍，目前宏瓴科技除了与小鹏、北汽等车企合作以外，还将智能保险渗透到商用车、物流配送、网约车等领域，联合国内头部保险公司，提供有针对性的服务。

技术不断进步

智能保险的发展离不开相关科技企业的创新与迭代。科技企业为智能保险提供技术支撑的同时，也连接着车企与保险公司。

鲁鑫介绍，作为人工智能技术领域的先行者，宏瓴科技从2019年开始进入智能保险领域，将物联网大数据及人工智能模型深度应用在创新保险产品定价及理赔风控领域、汽车出行领域、新能源汽车后市场服务领域、外卖配送物流领域等，尤其在人工智能精算算法及新能源汽车保险创新领域处于国内领先地位。宏瓴科技与国内头部保险及再保险公司合作实施了多项创新，设计并落地新能源汽车保险创新产品等全栈式端对端的保险技术解决方案，是多家保险公司核心算法提供方。

2022年初，宏瓴科技与小鹏汽车开展合作，在人工智能助力车险智能化领域展开进一步研究。双方在创新保险产品研发、智能理赔、保险风控等多方面进行了深入探索。宏瓴科技凭借自身在物联网大数据、人工智能算法对接精算定价模型等领域的核心技术优势，与小鹏汽车共同开发物联网相关创新保险产品及客户服务产品，赋能新能源汽车保险服务。

目前我国新能源汽车、智能网联汽车的技术和市场都还在快速发展中。随着汽车产品的升级和驾驶数据的积累，对车险产品的要求也将更加细化和精准。同时越来越多的年轻人也成为新能源汽车的主流消费群体，对车险配套服务也提出了更多、更新的个性化需求。这些都要求车险产品设计、定价、核保、理赔等配套服务不断更新迭代。鲁鑫表示，宏瓴科技将针对市场和用户的需求，打造国内一流的人工智能科技团队，专注于大出行领域产品的创新迭代，同时推出“三电”延保服务、有针对性的智能化增值服务等，构建智能化汽车后市场服务体系，加快推动智能保险时代的到来。

编辑：李芊诺

责编：汪黄任

审核：王棕宝

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